Tipos de crédito: quais os principais do mercado e qual escolher para o meu negócio?

Quem administra uma micro, pequena ou média empresa precisa encontrar meios de manter as operações e as atividades do negócio com os valores recebidos nas vendas. No entanto, em determinados momentos, é preciso recorrer a linhas de crédito de diversos tipos.

Elas são ferramentas que permitem obter capital e injetar no negócio, por meio de soluções disponibilizadas por instituições financeiras. Mas você sabia que existem diversos tipos de créditos para empresas no mercado? Assim, pode ser difícil entender qual é o melhor para as suas necessidades.

Se você ficou interessado em conhecer as linhas de crédito e seu funcionamento, continue a leitura!

O que são linhas de crédito para empresas e como elas funcionam?

As linhas de crédito para empresas são formas de obter capital com terceiros para utilizar no negócio. Essas soluções podem ser oferecidas por diversas instituições, como bancos, securitizadoras, fintechs e plataformas digitais.

Isso é feito de forma legal e por empresas fiscalizadas e normatizadas por diversas organizações. Dessa maneira, as linhas de créditos são caminhos para conseguir capital de forma legalizada, nunca na clandestinidade ou na informalidade.

Para tanto, a empresa precisa assinar um contrato que delimita como ocorrerá essa captação de crédito. Como existem diversos tipos de linhas de crédito, não há como definir o contrato de uma maneira padronizada. Contudo, existem pontos em comum.

Primeiro, haverá um credor e um devedor — ainda que o pagamento seja feito em uma única vez. Até que ocorra esse pagamento, a relação será creditória.

Em muitos casos, a instituição financeira que fornece o crédito será a credora. Isso acontece, por exemplo, nos empréstimos, que é uma das linhas de créditos mais conhecidas das empresas.

Assim, é comum que os gestores imaginem que em qualquer tipo de crédito a empresa se tornará uma devedora das instituições financeiras. Ou seja, elas tomam dinheiro emprestado e contraem uma dívida para pagar mensalmente.

Porém, nem todos os casos acarretam endividamento — apesar de as mais populares funcionarem dessa maneira. Portanto, conhecer os tipos de crédito também ajuda a embasar decisões e entender como funciona cada alternativa para se adequar ao negócio.

Qual a importância do crédito para micro, pequenas e médias empresas?

Depois de entender o que são linhas de crédito e como elas funcionam, é preciso saber a importância de obter esse crédito na empresa. Afinal, o fato de o crédito resultar em obrigações de pagamento pode gerar receio de buscar essas alternativas.

Entretanto, é preciso lembrar que o crédito também pode trazer diversos benefícios para as empresas. Nesse sentido, mesmo as companhias de grande porte operam com linhas de crédito para impulsionar o negócio.

Ademais, o crédito obtido pode ser utilizado em diversas frentes, cada uma com benefícios diferentes para as necessidades e expectativas dos administradores. Logo, essa é uma prática comum e que deve ser considerada pelos gestores.

Confira a seguir como o crédito pode ser utilizado:

Capital de giro

Um dos motivos mais relevantes para a obtenção de uma linha de crédito é potencializar o capital de giro da empresa. Esse é o montante que o negócio tem em caixa e serve para manter as operações, mesmo diante de um fluxo de vendas menor.

Logo, o capital de giro é o valor necessário para manutenção das atividades, incluindo o pagamento de todas as verbas trabalhistas, custos de operação, dívidas de alta liquidez etc. Dessa forma, ele permite que a companhia siga em funcionamento.

Esse conceito é muito importante, tendo em vista que o capital de giro evita que a empresa tenha problemas financeiros. Afinal, sem esse capital, será preciso atrasar obrigações ou ter que diminuir as operações para reduzir custos em períodos de baixa nas vendas.

Quando ocorrem crises ou outras situações inesperadas, o capital de giro pode ser utilizado com mais ênfase, diminuindo o seu montante. Nesses casos, optar por uma linha de crédito pode ser a solução para potencializar o capital e manter as operações da empresa sustentáveis.

Essa linha de crédito pode fazer a diferença entre seguir as atividades ou ter que fechar as portas. Assim, a obtenção de um capital de giro é essencial para não ter que reduzir custos e, consequentemente, diminuir a produtividade ou quebrar promessas a clientes e fornecedores.

Portanto, sempre avalie o seu capital de giro e não deixe de buscar as alternativas de linha de crédito quando for necessário impulsioná-lo. Como você viu, os gestores podem ter diversas vantagens ao optar pelo crédito com instituições financeiras.

Projetos de expansão

As empresas, principalmente as micro, pequenas e médias, sempre costumam ter em mente projetos de expansão. Isso porque, ao aumentar a sua fatia de mercado, produtividade e alcance do negócio, os lucros também serão mais expressivos.

Com isso, é possível vender mais, empregar mais pessoas e ter bons resultados a médio e longo prazo. No entanto, projetos de expansão requerem investimentos no negócio, seja para desenvolver as ideias ou para aplicá-las na prática.

Para tanto, é preciso ter dinheiro em caixa — o que não é a realidade de muitas companhias. Além disso, ainda que haja um capital para investimento, ele pode ser insuficiente para que o projeto de expansão se desenvolva.

Esse é outro cenário que acarreta uma vantagem importante das linhas de crédito, principalmente aquelas que não trazem endividamento. Afinal, o dinheiro obtido por essas soluções pode ser utilizado para financiar projetos de expansão e trazer mais faturamento.

Então, caso os gestores e administradores precisem investir nesses projetos, conseguir crédito no mercado pode ser uma boa alternativa. Com a lucratividade adicional obtida com a expansão, é possível realizar os pagamentos do crédito facilmente.

Ademais, a empresa terá mais capital de giro e pode formar um caixa para próximos projetos. Do contrário, ela ficaria estagnada por falta de investimento. Portanto, o crédito pode ser um ponto de partida interessante para iniciar as expansões.

Pagamento de credores

Uma empresa, independentemente de seu porte, tem diversas obrigações com credores. Eles não representam apenas as instituições que forneceram crédito, mas também qualquer conta a pagar que a companhia tenha.

Nesse sentido, é comum que a maior parte dos credores da empresa sejam de fornecedores de matéria prima, maquinário, locadores, entre outros. Todas essas obrigações de pagamento possuem uma data de vencimento específica.

Porém, se a companhia não realizar o pagamento na data prevista, ela se torna inadimplente — o que acarreta problemas significativos. O primeiro são os juros de mora: um adicional periódico incluído ao montante devido que aumenta a conta.

Também pode haver uma multa pelo descumprimento do contrato e inadimplência do pagamento. De forma não financeira, a empresa pode entrar em cadastros de inadimplentes, sofrer processos administrativos e judiciais etc.

Desse modo, quando não há caixa suficiente para honrar o compromisso com credores, buscar crédito pode ser uma maneira estratégica de evitar a inadimplência. Com isso, a companhia consegue pagar suas contas e evitar multas e juros de mora.

Contudo, vale ficar atento a todas as condições da linha de crédito. Quando a solução ocasiona endividamento e juros mais altos do que os pagamentos devidos aos credores, essa pode não ser uma saída eficiente.

Quais são os principais tipos de linhas de crédito para empresas?

Agora que você aprendeu mais sobre as linhas de crédito, deve estar interessado em saber quais são os seus tipos. A seguir, entenda como funcionam as alternativas mais buscadas no mercado.

Confira:

Empréstimo

O empréstimo é uma das linhas de crédito mais conhecidas. Ele funciona por meio da contratação de um serviço em que uma instituição financeira empresta dinheiro à companhia e recebe o pagamento de forma parcelada.

Para isso, a instituição pode requerer garantias, como um imóvel ou outros bens da empresa. Isso ajuda a reduzir o risco de crédito suportado e pode melhorar as condições do empréstimo oferecido.

Entendendo as condições e aceitando a proposta, a companhia assina o contrato e receberá um valor à vista. Como contrapartida, mensalmente ela deve pagar uma parcela até que o contrato de empréstimo seja quitado.

Como remuneração, a instituição financeira cobrará juros e outras taxas sobre o valor emprestado. Por isso, calcular o custo efetivo total — ou CET — é fundamental para avaliar qual será o montante a ser pago no contrato.

Financiamento

O financiamento é outra linha de crédito bastante conhecida entre os interessados, principalmente em relação a veículos e imóveis. Ele funciona de maneira equiparada aos empréstimos, no entanto, há um bem vinculado ao contrato.

Aqui, a instituição financeira não empresta dinheiro à empresa, mas faz a compra de um bem específico previamente combinado. Depois, a companhia precisa pagar mensalmente as parcelas, até que a dívida seja quitada.

Imagine, por exemplo, que a empresa deseja comprar um imóvel por R$ 200 mil. É possível pedir a avaliação de um financiamento para o caso. Se a instituição financeira aprovar o crédito, efetuará o pagamento ao vendedor e o imóvel ficará em seu nome.

Por sua vez, a companhia deve fazer pagamentos mensais até que haja a quitação desse débito. Vale ressaltar que, da mesma maneira que os empréstimos, há juros remuneratórios e amortização sobre as parcelas. Assim, o custo efetivo total será maior do que R$ 200 mil no caso do exemplo.

Outra característica importante é a alienação fiduciária do bem financiado. Isso significa que, até o fim dos pagamentos, o imóvel pertence à instituição financeira que concedeu o financiamento. Ele serve como garantia de pagamentos. Se houver inadimplência, ela pode vender o bem.

Antecipação de recebíveis

Por fim, uma linha de crédito que micro, pequenas e médias empresas precisam conhecer é a antecipação de recebíveis.

Você viu durante esse conteúdo que há alternativas que não trazem endividamento para o negócio. A antecipação de recebíveis é justamente o tipo de crédito que não acarreta a necessidade de pagamentos recorrentes de uma dívida por parte da empresa.

Mas como isso acontece? O procedimento de antecipação de recebíveis tem a ver com os direitos creditórios de um negócio. Nesse contexto, imagine que sua empresa tem diversas contas a receber, seja por vendas parceladas no cartão de crédito ou outras modalidades.

Todos esses valores geram uma expectativa de recebimento para períodos futuros, correto? Ou seja, são ativos do negócio, mas que ainda não estão no caixa da empresa, pois só são exigidos em suas devidas datas de vencimento.

A antecipação de recebíveis permite que esses valores sejam recebidos à vista pela empresa. Para isso, você pode contar com uma plataforma que compra os direitos creditórios.

Por exemplo, considere que a sua empresa tem R$ 10 mil a receber em vendas no cartão. Se você desejar recebê-los à vista, pode entrar em contato com o Tomático. A plataforma analisa esse crédito e faz uma proposta para a compra dos recebíveis.

Aceitando a proposta de antecipação, você receberá os valores do Tomático em poucos minutos. Já os valores a receber no cartão vão para a plataforma, nas suas devidas datas de vencimento.

Como você pode perceber, não há endividamento, porque a contrapartida do crédito é de responsabilidade dos devedores dos recebíveis. Então a sua empresa pode utilizar os valores antecipados sem receio de não conseguir cumprir o combinado.

Como escolher a melhor alternativa de crédito para o seu negócio?

Conhecendo os tipos de crédito, é fundamental saber o que considerar para escolher a melhor alternativa para o seu negócio. Lembre-se de que cada uma delas têm características e funcionamentos próprios que influenciam nessa decisão.

Considerando os custos e as condições dos contratos, quando há direitos creditórios disponíveis, a melhor alternativa costuma ser a antecipação de recebíveis. Nesse sentido, ela possui diversas vantagens frente aos outros tipos de crédito.

Por exemplo, como você viu, a antecipação não causa endividamento. Logo, ela aumenta o patrimônio líquido da empresa e a capacidade de honrar compromissos futuros. Também há uma facilidade na gestão contábil do negócio, que não precisa considerar diversas obrigações todos os meses.

Além disso, as condições da antecipação de recebíveis costumam ser bastante benéficas para a sua empresa — em especial, se comparados a financiamento ou empréstimo. Como eles podem durar muitos anos para pagamento, os juros se acumulam e o CET fica bastante expressivo.

Por fim, também considere a praticidade da antecipação. Você pode contratá-la com o Tomático de maneira online, sem burocracias. Basta fazer o cadastro, demonstrar os recebíveis que serão antecipados e esperar alguns minutos até receber a proposta.

Aceitando o negócio, o dinheiro será transferido para sua conta em pouco tempo e você já poderá usufruir desse caixa de acordo com as estratégias do seu negócio.

Entendeu quais são os tipos de crédito e como escolher o melhor para o seu negócio? Como você viu, eles possuem características particulares e podem ser aliados da sua empresa. Contudo, é indispensável escolher a alternativa ideal para cada caso!

Ficou interessado em conhecer a antecipação de recebíveis? Então fale com o Tomático!