Loan to Value (LTV): qual o significado e por que conhecer esse conceito?

Quem pretende contratar um empréstimo com garantia ou um financiamento para sua empresa precisa saber o significado de loan to value (LTV). Afinal, esse conceito influencia diretamente no valor que pode ser obtido com a operação.

Portanto, se a sua empresa está em processo de comparar propostas de crédito entre as instituições, é essencial entender o que essa sigla representa.

Com esse conceito em mente, é possível saber qual o valor máximo a pagar, além dos principais detalhes desse tipo de operação.

Se interessou pelo assunto? Para saber o significado de loan to value, continue a leitura e entenda a importância desse conceito. Vamos lá?

Como funciona o empréstimo com garantia?

Em um empréstimo com garantias, o tomador do crédito precisa oferecer um bem como garantia de que a dívida será paga.

Com isso, a instituição que concedeu o crédito assume um risco menor e pode reduzir as taxas aplicadas ao contrato.

Nesse cenário, bens móveis e imóveis, como casas, automóveis e equipamentos, podem ser usados pelas empresas que desejam solicitar o crédito.

Dessa maneira, há chances de conseguir juros mais baixos, além de prazos de pagamento mais longos.

Também cabe ressaltar que, durante o contrato, a companhia pode continuar usufruindo normalmente do bem dado em garantia.

No entanto, em caso de alienação fiduciária, um mesmo bem não pode ser alienado em duas instituições financeiras ao mesmo tempo.

Qual o significado de loan to value?

Agora que você sabe mais sobre o empréstimo com garantia, é importante conhecer o LTV. Na verdade, loan to value é um conceito que não tem significado direto em português, mas pode ser traduzido como relação empréstimo-valor.

Ele está presente em todas as operações de crédito, principalmente aquelas que envolvem garantia de imóvel. Por isso, o conceito é bastante importante para micro, pequenas e médias empresas.

Como funciona?

O LTV relaciona o valor do empréstimo ao valor do bem que é apresentado como garantia. O resultado é expresso em porcentagem e, quanto mais alto for o loan to value, mais arriscada é a operação de crédito.

Além disso, em um empréstimo sem garantias, o LTV é de 100%. Nesse caso, não há fundos de reserva ou garantia real. Logo, a única garantia para quem fornece o crédito é a palavra do devedor, dizendo que pagará a dívida.

Dessa forma, o esperado em uma operação de crédito que exige um bem em garantia é que o LTV seja o mais baixo possível.

Por exemplo, suponha que, em um empréstimo, exista uma garantia cujo valor equivale ao dobro do valor cedido. Nesse caso, o loan to value é de 50%.

Ou seja, o risco da operação é menor, em comparação com um LTV de 100% — quando não há garantia. Contudo, para entender melhor o seu funcionamento, é importante saber mais sobre o cálculo do indicador.

Como é calculado?

Como você aprendeu, o cálculo do loan to value considera a dívida e a garantia apresentada. Assim, o cálculo considera o montante emprestado e o valor dos bens dados como garantia, dividindo o primeiro fator pelo segundo. Ou seja:

LTV = valor da dívida / valor do bem

O resultado obtido deve ser multiplicado por 100 para que seja apresentado em porcentagem. Para entender melhor, imagine que a sua empresa fez um empréstimo de R$ 50 mil.

Suponha também que o bem apresentado como garantia vale R$ 80 mil.

Ao fazer o cálculo, você chegará ao valor de 0,625. Como você viu, para expressar o resultado em porcentagem basta multiplicar por 100, o que faz com que o LTV desse exemplo seja de 62,5%.

Por que é importante conhecer esse conceito?

Como você viu, o loan to value determina o risco de um empréstimo. Quanto maior for o valor do crédito em relação ao valor do bem dado como garantia, maior será o risco que a instituição financeira assumirá para emprestar o dinheiro.

Se o risco é elevado, é bastante provável que o banco cobre taxas mais altas para conceder o empréstimo. Afinal, um LTV mais alto é lido pela instituição como maiores riscos em relação à inadimplência.

Um dos motivos para isso é o fato de que não existirá um grande compromisso com o patrimônio, pois o valor atribuído à garantia do empréstimo é reduzido.

Entretanto, é preciso avaliar se o empréstimo nessas condições é realmente interessante para a empresa devido aos altos custos.

Quais alternativas de empréstimo podem ser interessantes?

Ao entender o impacto do LTV nas operações de crédito, é comum se perguntar quais são as alternativas de empréstimo que podem ser utilizadas.

Nesse sentido, vale destacar que o modelo de crédito tradicional disponível no mercado traz alguns pontos de deficiência.

Entre eles, estão a burocracia para conseguir o crédito, a forma de pagamento e o entendimento sobre o que são as taxas de juros. A boa notícia é que já é possível encontrar um modelo de crédito muito mais simples.

Nessa alternativa, não existem boletos, datas de pagamento e nem parcelas fixas. Essa é a opção de crédito sustentável que a Tomático oferece aos seus clientes. Uma das vantagens do modelo é que a operação é 100% digital.

Para isso, ela conta com assinatura eletrônica, compartilhamento de documentos totalmente online e recebimento de propostas na hora. Ademais, o processo também simplificou a forma de pagamento das operações de crédito.

O empresário pode contar, então, com um modelo mais simples e prático de obter empréstimo e quitar os valores. Isso porque o valor é pago de forma proporcional às vendas, com cobrança direto na maquininha de cartão de crédito.

Ao contrário do modelo de crédito tradicional disponível no mercado, o entendimento dos juros é muito mais simples.

Como as condições ficam claras desde a contratação, você sabe exatamente qual será o custo fixo da operação de crédito, de forma honesta e transparente.

Outra vantagem é que o empréstimo não exige garantias físicas como carro e imóvel. Por fim, o cliente tem toda a liberdade de trabalhar com a conta do banco e a maquininha que ele já possui, trazendo maior praticidade para o contrato.

Conclusão

Agora você conhece o significado de loan to value e por que conhecer esse indicador é importante para empresas que precisam solicitar um empréstimo.

Além disso, com o Tomático é possível ter acesso ao crédito por meio de um processo simples, rápido, transparente e 100% digital.

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