Credenciadora: qual é o papel dessa instituição?

O cartão de crédito já é parte da rotina de muitas pessoas. Mas o que nem todos sabem é que a empresa responsável pelos procedimentos realizados na famosa maquininha de cartão recebe o nome de credenciadora ou adquirente.

Ela executa muitas funções essenciais no processo de pagamento. Por isso, é importante compreender a sua atuação. Também é válido saber que existem diferenças entre os pagamentos realizados em estabelecimentos físicos e os que são operados pela internet.

Neste artigo, você conhecerá mais sobre a credenciadora e suas responsabilidades no processo de pagamento com cartão. Vamos lá?

O que é uma credenciadora ou adquirente?

Em um pagamento por cartão de crédito ou débito é preciso que o valor vá do cliente ao lojista. Mas você já se perguntou como isso acontece? Para a operação ser possível o processo conta com o serviço da credenciadora ou adquirente.

O caminho é complexo e altamente tecnológico, com o objetivo de garantir operações financeiras seguras e eficientes. O primeiro passo é a empresa adquirente analisar e credenciar os empreendimentos interessados em receber pagamentos por cartão de crédito.

Após o credenciamento, os estabelecimentos adquirem a maquininha de cartão. Isso pode ser feito por compra ou aluguel. Então as empresas conseguem oferecer a alternativa de pagamento aos clientes.

É importante compreender o papel da adquirente, pois ela não é sinônimo da bandeira dos cartões de crédito. Na verdade, a credenciadora tem a atribuição de intermediar a relação entre o cliente, o estabelecimento recebedor, o emissor do cartão e a bandeira.

Como funciona o processo de pagamentos?

Para ficar mais claro o papel da credenciadora, é importante compreender quem são os envolvidos em uma operação feita com cartão de crédito. Conheça:

• titular do cartão — pessoa que realiza a compra;
• estabelecimento — empresa que recebe o pagamento;
• emissor/operador — banco ou instituição financeira que oferece o cartão de crédito;
• bandeira — empresas que fazem o intermédio da relação entre o estabelecimento e o emissor (Visa, Mastercard, Elo etc.);
• credenciadora/adquirente —instituição que credencia os pagamentos.

Compreenda a seguir como funcionam as transações presenciais e on-line!

Pagamentos em estabelecimentos físicos

Nos pagamentos feitos com cartão em estabelecimentos físicos, o processo ocorre por intermédio de Point Of Sale (POS), popularmente conhecido como maquininha de cartão. Esses aparelhos contam com um software integrado, de responsabilidade da credenciadora.

Assim, quando o cliente digita sua senha ou utiliza o pagamento por aproximação — autorizado em alguns cartões —, o sistema estabelece a comunicação com a bandeira do cartão. Este envia um sinal ao emissor, que verifica se há saldo para a operação.

Em caso positivo, o emissor autoriza a bandeira, que dá o aval para a credenciadora. Com tudo certo, aparece a conhecida mensagem: “transação aprovada”. Apesar de parecer um caminho muito longo a tecnologia utilizada é complexa e eficiente, o que viabiliza a operação em segundos.

Pagamentos em lojas virtuais

O procedimento para transações on-line é um pouco diferente. Com as soluções tecnológicas inovadoras, é possível vender em diferentes canais, inclusive em redes sociais. Nesse caso, além da credenciadora pode haver outros intermediários, como a subcredenciadora e o gateway.

A subcredenciadora é um sistema utilizado, em geral, por lojas virtuais menores. Ela faz a intermediação entre a credenciadora, o cliente e o lojista. Assim, dispensa o empreendedor de criar um sistema todo, permitindo a oferta de diferentes meios de pagamento de maneira simplificada.

Já o gateway de pagamento é um programa com função semelhante à da maquininha de cartão, pois recebe as informações dos clientes e faz a conexão direta com a credenciadora. Ele pode conectar outros meios de pagamento e definir as condições para o parcelamento.

Qual o papel da credenciadora no mercado de pagamentos?

Após compreender o que significa adquirente e como funciona o processo de pagamento com o cartão, fica mais fácil perceber o papel dessa instituição no mercado. Além das funções nas transações, essa empresa também tem outras responsabilidades, como:

• registrar e processar o pagamento;
• transferir o valor ao estabelecimento no prazo acordado;
• oferecer os equipamentos necessários para a transação (maquininha e software);
• encaminhar relatórios das transações para estabelecimento e cliente;
• antecipar recebíveis (algumas credenciadoras podem oferecer a opção, mas não é uma regra).

É importante ressaltar que, ao adquirir os serviços de uma credenciadora, o empreendedor tem a garantia do recebimento da operação. Isso acontece mesmo que o cliente não pague a fatura do cartão.

Além disso, em compras parceladas ele recebe o valor à vista no prazo do contrato. Por outro lado, também é preciso considerar que esse serviço tem custos para o estabelecimento. Desse modo, você deve consultar as taxas de cada empresa.

Como avaliar se ela faz sentido para o negócio?

Após compreender o processo, você viu que é necessário utilizar o serviço de uma credenciadora para receber pagamentos por cartão de crédito, certo? Ainda que isso aconteça indiretamente, pela subcredenciadora ou gateway de pagamento, a adquirente sempre participará da operação.

Nesse sentido, vale destacar que as transações realizadas por cartões apresentam uma tendência de crescimento. Isso é realidade tanto para lojas físicas quanto para os e-commerces. Afinal, esse meio de pagamento é cômodo para os clientes.

Portanto, se a opção é por disponibilizar essa facilidade, necessariamente haverá uma credenciadora envolvida. E você deve analisar qual alternativa faz mais sentido para o seu negócio, já que o serviço pode ser adquirido de formas diferentes.

Por isso, é importante ressaltar que existem soluções para empresas com características distintas, que consideram fatores como: setor de atuação, volume de transações, canal de vendas etc.

Logo, é preciso fazer um estudo individualizado do empreendimento para conhecer o caminho mais vantajoso no que se refere às funções adquiridas e às taxas.

Como vimos, a credenciadora é uma instituição fundamental nas transações realizadas com o cartão de crédito. Com a evolução dos meios de pagamento, é importante acompanhar os processos e compreender as funções de cada envolvido para selecionar as alternativas mais adequadas.

Deseja saber mais sobre as opções para transações financeiras em sua empresa? Então conheça os principais meios de pagamento e como escolher o melhor!